新冠肺炎治愈后,还有机会买保险吗?

2020-03-05

新冠肺炎疫情已经有一段时间了,截止到2020年3月3日,已经有超过8万人确诊“新冠肺炎”,已超过4.7万人治愈出院,但死亡人数仍在上升,已超过2900人。


好在这两天,新冠肺炎每日新增人数以及死亡人数开始大幅下降,疫情得到一定程度的缓解。

但这一次的灾难,触动了每一个人。

风险过后,最值钱的东西,不是房子和车子,而是健康的身体;

灾难过后,最珍贵的东西,不是财富和名利,而是鲜活的生命。

新冠肺炎治愈后,还有机会买保险吗?最近有不少类似的话题。今天就跟大家好好聊聊这个问题。


认识新冠肺炎

新型冠状病毒肺炎,因感染新型冠状病毒引发的肺炎,肺实质的急性炎症,一种急性呼吸道传染病。

临床患者的主要表现为发热,乏力,干咳,呼吸困难等。


在保险公司的核保员眼里,新冠肺炎,更多的是看做一种传染病!

那么,核保是怎么看待传染病的,主要是2个方面:

1、是否已经完全康复

投保时已完全康复多长时间了。一般来说,肺炎至少需要完全康复3个月以上,才接受投保。那么这次的新冠肺炎,也至少完全治愈3个月以上才能尝试投保。

2、是否有无相关的后遗症

如果有后遗症的话,必然对保险公司的赔付有重大的影响。

参考03年的SARS,很多治愈的患者,在接下来的时间里,都发现有骨质疏松甚至股骨头等关节坏死的情况,并且还有一些伴随呼吸功能受损、肺部纤维化等后遗症。

这些都足以影响核保人员对于这个疾病的核保决定,最终给出是否承保或是否有条件承保的结论。


新冠肺炎的临床分型

新冠肺炎治愈后,能不能买保险,我们首先要从这次的临床分型来判断。

根据国家卫健委《新型冠状病毒感染的肺炎诊疗方案(试行第五版)》,新冠肺炎由轻到重,有4种临床分型:

(1)轻型:临床症状轻微,影像学未见肺炎表现;

(2)普通型:发热、呼吸道等症状,影像学可见肺炎表现的;(3)重型: 呼吸窘迫,RR≥30次/分;静息状态下,指氧饱和度≤93%;动脉血氧分压(PaO2)/吸氧浓度(FiO2)≤300mmHg;(4)危重型:出现呼吸衰竭,且需要机械通气;出现休克;合并其他器官功能衰竭需ICU监护治疗。

可以看到,轻型和普通型的症状很轻,尤其是轻型,影像学检查没有肺炎表现。

大多数轻型和普通型新冠肺炎康复后,没有后遗症。尽管由新型冠状病毒引起,之前没有出现过这种病毒,但原理上,还是病毒性肺炎,及时治疗康复,大多预后良好。

但如果是重型和危重型,由于使用激素、强效抗病毒药等治疗,可能会留下一些后遗症。


治愈后,还能买保险吗?

能不能买保险,要看有没有治愈,以及治愈后的健康状况。

下面我们分险种来看一下:

1、意外险

意外险核保主要是考察被保险人的职业风险,对身体健康情况的要求很低。

所以新冠肺炎患者买意外险是比较容易的,按照对应的职业类别投保就可以了。

但目前也有个别意外险扩展保障了新冠肺炎,肯定会要求被保险人之前没有过新冠肺炎的确诊、疑似、或医学观察。

2、定期寿险

寿险保的是身故,就是死了才赔,寿险核保要求相对宽松不少。

很多产品没有问询“肺炎”,问询到的类似于“如果单次发病,痊愈三个月,而且没有后遗症或并发症“,智能核保就能通过,可以直接购买。

3、医疗险

医疗险是健康险里面核保要求最高的,核保时会对被保险人的健康情况有很全面的问询。

刚出院的,多数保险公司是要求延期至少3个月才能投保。新冠肺炎患者治愈后能不能买医疗险,就得看病情程度了。


轻型和普通型患者,对肺功能的损害很小,延期一段时间大概率还是可以标准体承保的。

重型、危重型患者的肺功能已经有损害,或者会造成其他后遗症,治愈后想再买医疗险就很难了。

4、重疾险

重疾险核保比医疗险稍宽松一些,同样要做全面的健康问询。

新冠肺炎患者治愈出院,核保结果都会是是延期,3个月后复查CT看肺的愈后情况再定,有可能延期、除外、加费、拒保。

所以意外险和定期寿险是比较好买的,重疾险和医疗险,如果没有并发症或后遗症,还可以购买;如果有,大概率是延期,甚至拒保。


写在最后

我们相信,新冠肺炎疫情很快就会过去,不过人类不可能将全部病毒都消灭,风险始终会伴随在我们身边。

所以,个人的“自救”行动也极为重要。我们需要更充足的保额,和一个覆盖重疾、医疗、意外、寿险的全面保障。才能安心生活,守住最后一道防线。

我们常说,买保险要趁早,不是因为风险到来才要买保险,而是要买保险预防风险的到来。


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